По време на инфлация, струва ли си да теглим заем? Или не? разява на заемите?
„Не давай на брат си назаем срещу лихва сребро или хляб или нещо друго, което може да се даде на заем срещу лихва…” (Второзаконие 23:19). През 12 век папата обявява, че тези, които начисляват лихви, трябва да бъдат отлъчени и дори оставени без християнско погребение. Някои крале разбират папските инструкции като цяло по много особен начин и присвояват богатството на банкерите, като по пътя ги прогонват от притежанията си. Впоследствие обаче срещу много прилично заплащане ми разрешават да се върна и да продължа бизнеса.
От гореизложеното следват няколко интересни заключения и въпроса:
- лихварството съществува от незапомнени времена, което означава, че хората искат да вземат назаем, дори и да не им е много изгодно, но възниква въпросът – защо?
- явно събирането на лихви е било осъждано по всяко време, но какво се случва в съвременните условия, когато има и инфлация?
- В днешно време принципите на банкирането на пръв поглед не се различават много от средновековните, но има ли принципни разлики във функционирането им тогава и сега?
Какво да правим по време на криза?
Тъй като темата стана много актуална, ето няколко експертни съвета.
За тези, които вече са взели заемАко вече сте изтеглили заем, значи не се страхувате от инфлация. Ако е заем в лева, процентът е фиксиран. Няма да е необходимо да плащате повече. Ако това е ипотека, апартаментът е ваш, докато не платите и никой няма да го вземе. Ето защо, ако имате пари, моля, не бързайте да изплащате предсрочно. Факт е, че лихвените проценти по депозитите ще се повишат рязко в близко бъдеще. Заключение – ако инвестирате пари в банка и след това изплащате заема, ще бъдете на черно в сравнение с факта, че просто изплащате предсрочно. Оценка – как ще изглежда, можете да използвате калкулатора – вноска или предсрочно погасяване.
Ако например имате ипотека от 6% и депозит от 13%, тогава със сигурност ще спечелите във финансово отношение. Парите на депозит са парите винаги под ръка. Ако не можете да платите заема, винаги можете да затворите депозита и да платите на банката. При криза и висока инфлация трябва да бъдете изключително внимателни с парите. Като направите предсрочно погасяване, вие ще харчите пари и вече няма да ги разполагате с тях. Трябва да изплатите заем предсрочно в случай на инфлация, когато имате заем в чуждестранна валута. За тези, които мислят да теглят заем
Ако решите да вземете заем – време е да го вземете. Цените ще се повишат много скоро. Под въпрос е ръстът на заплатите в частния сектор. Ако все още мислите за теглене на ипотека, сега е моментът да вземете решение. Имайте предвид, че ставките в близко бъдеще ще бъдат по-високи от сегашните! Планувайте това!
Инфлация и валутен кредит
Очевидно, ако имате заем във валута, тогава можете само да се молите да не загубите. Плащанията ви се удвоиха. Тук има два варианта – изчакайте, докато всичко се подобри или се изплати предсрочно. Ако няма пари за ранен падеж, просто изчакайте, особено ако е ипотека. Можете да опитате да преговаряте с банката за кредитни предоговарания и преференции … Но банките сега са на червено и няма да се съгласят с това. Има само едно заключение – да плащаш и чакаш… И ако няма с какво да плащаш… Тогава все пак изчакайте решението на този проблем от държавата… Ако единственият вариант е да не плащате , тъй като няма какво да се плати, тогава се налага изкуствено забавяне на процедурата за неплащане. Вашият дълг ще бъде прехвърлен на събирачите на дългове. Въпреки това, ако желаете, можете да им устоите. Ще отнеме много нерви и сили, въпросът е дали си заслужава.
Защо хората и институциите вземат и дават назаемАвстрийският икономист от 19-ти век Бьом-Баверк вярва, че всичко е свързано с хората. Човекът е така устроен: за него стойността на благата днес е много по-важна от стойността на определени теоретични блага в бъдеще. Тоест, за възможността да задоволи текуща или моментна нужда (от храна, жилища или електроника за забавление, говорейки за нуждите на днешния ден), единият е готов да доплати, а другият (по-рационален) е готов да се откаже от тока. потребление, разчитайки на някаква полза в бъдеще. Освен това кредитополучателят обикновено изхожда от оптимистичното предположение, че утре бизнесът му ще върви по-добре от днес.
Как инфлацията влияе на лихвите по заемите?
Финансовите институции обикновено се нуждаят от пари на някой друг, за да работят – и може да ги вземе назаем:
- при населението или различни предприятия;
- от други български банки;
- от чуждестранни банки;
- в централната банка.
По този начин се формира „паричен пазар“, в който всяка банка постоянно анализира много параметри: при каква лихва се заемат парите на пазара, при какви лихвени проценти отпускат, какви са лихвите от конкуренти, при какви лихвени проценти могат да бъдат взети назаем от чуждестранни банки, при какви лихви могат да вземат заеми от Централната банка. Много важен момент в случая са прогнозите за инфлацията. Тези прогнози се правят, между другото, и от Централната банка, която по закон е длъжна да дава ежегодно своите сценарии за развитие на икономиката, в т.ч. показатели като: инфлация, лихви, златни и валутни резерви, показатели за платежния баланс на страната, валутни курсове и др.
Просто банките “скриват” част от реалната ставка (ефективен) под формата на различни допълнителни комисионни. Няма съмнение обаче, че при значително повишаване на инфлацията или при промяна към по-лошо на някои други условия на пазара банките ще увеличат общата такса за кредит. Дали ще вдигнат номиналната лихва по кредита или ще въведат допълнителни комисионни и такси е вече маркетингов въпрос.От тук следва и изводът: Бъдете внимателни,също така, не си мислете, че по време на инфлафция, като изтеглите пари, ще ударите кьоравото! Не е сигурно!
Изгодно ли е да вземете заем и да го изплатите предсрочно при висока инфлация?От една страна изглежда, че ако кредитополучателят намали лихвения процент на банката с размера на инфлацията в своите изчисления, това ще бъде реалната стойност на парите. Но не забравяйте, че инфлацията има абсолютно същия ефект върху доходите на кредитополучателя и те намаляват (обезценяват) със същата сума със сравними темпове. Въз основа на математически изчисления не винаги е изгодно да се изплащат заеми предсрочно. Вашият заем не отива никъде. Но лихвите по депозитите се покачват. Достатъчно е просто да вземете и да изчислите – на специален калкулатор – какво е по-изгодно за депозит или предсрочно погасяване. Ако лихвеният процент по кредита не е висок – например с ипотека, е много по-разумно да направите депозит.
Статията е взаимствана от:
